心怀理想，脚沾泥土——农业银行的乡村振兴之道
郡县治则天下安，乡村治则国家稳。建设“中国式现代化”，最艰巨最繁重的任务仍然在农村，而乡村全面振兴离不开金融的支持，提到“三农”金融，人们最先想到的就是：农业银行！近年来，农业银行一直致力于建设、打造“服务乡村振兴的领军银行”。2023年半年报显示，农业银行今年上半年县域贷款增量超万亿，余额达8.35万亿元，增速13.9%，金融服务乡村振兴成效突出。在2023年农业银行中期业绩发布会上，农业银行管理层表示，将以更大力度服务乡村振兴和农业强国建设，强化粮食安全金融服务，加强农户金融供给，大力支持乡村产业发展和宜居宜业和美乡村建设。在本次发布会上，该行还披露了上半年在乡村振兴领域取得的“三个万亿”经营成绩：今年上半年县域贷款增加1万亿元，余额突破8万亿元；农户贷款余额突破1万亿元，比年初增加2,613亿元；县域存款新增1.2万亿元，余额达到12万亿元。与此同时，农业银行服务乡村振兴的品牌影响力也不断扩大。连续三年在服务乡村振兴全国性金融机构考评中获评最高档“优秀”。自2020年开展考评以来，农业银行是20余家全国性金融机构中唯一一家连续获评“优秀”的商业银行。全面服务乡村振兴，服务乡村全面振兴。从农村产业振兴，到生态振兴，再到数字振兴和组织振兴，农业银行的进步始终与乡村振兴的脉搏同频共振。产业振兴产业振兴是乡村振兴的重中之重。江苏省无锡市惠山区阳山镇，被誉为“中国水蜜桃之乡”。2009年，毕业返乡的“新农人”吴晓波创办了无锡市阳山镇“果多多水蜜桃专业合作社”，在农行江苏分行的“一项目一方案一授权”金融服务支持下，她引进了喷滴灌、打药机等自动化设备，实现绿色化种植，果多多的水蜜桃香味更浓、水分更足、口感更甜，吴晓波也成为远近闻名的“新农人”代表。以农业全产业链建设为主线，依托农业农村特色资源，做好“土特产”文章，已经成为乡村振兴的产业主线。2023年上半年，我国共建设50个国家现代农业产业园、40个优势特色产业集群、200个农业产业强镇。农业银行在2023年服务乡村振兴和“三农”县域业务工作会议上就表示，要着力做好“土特产”文章，服务乡村新产业新业态，加大农户贷款投放力度。但是农业产业门类众多，生产种植条件各不相同，种养殖业受气候影响较大，因此存在风险难以把控、贷款难上规模等行业难点。解决难题要靠创新。在三农金融服务领域，农业银行的创新一直引领同业。农业银行坚持以产品和服务模式创新为驱动，制定“年度 + 行业 + 区域 + 专项”的差异化涉农信贷政策，优化“总行统筹、分行为主、基地先行”的“三农”产品分层创新机制。从客户需求角度出发创新服务，农业银行各地分支行结合当地农村的产业实际情况和发展需求，为农民量身定做特色金融产品，打造“安粮贷”“乡村建设贷”“金穗陕果贷”等乡村振兴拳头产品，升级 “龙头贷”“农业托管贷”等乡村振兴明星金融产品，降低融资门槛，让积极投身乡村产业建设的农民能够如愿获得资金支持，成就农民“致富梦”，搭建产业“兴旺梦”。“丝瓜贷”帮助“90后”返乡“新农人”袁鹏打开丝瓜销路，摸索出一条“互联网+农业+电商”的新路子，将丝瓜种植面积扩大到110亩；“强村贷”帮助山东农民赵立周扩大青椒大棚种植面积，现在青椒年产量达近8万斤，年收入达12余万元；“灯饰e贷”帮助第一代“灯饰人”区炳文解决资金难题，助力华艺灯饰从小作坊逐渐成长为灯饰行业的龙头企业，让中国的灯饰小镇迈上了世界大舞台......根据农业银行2023年半年报披露的数据，目前该行的三农专属信贷产品总数已达278项。与农业农村部联合推出“富民贷”不到两年时间，农业银行贷款余额已达272亿元，服务农户近30万户，助力脱贫地区和革命老区农户增收致富。生态振兴绿色是农业的底色，生态是农业的底盘。雨后的浙江建德新安社区犹如一幅和美宜居、富有独特韵味的江南水乡美景图。这样的景象，得益于农业银行“乡村人居环境贷”支持的“建德市桥东至洋安及桥南区块雨污管网提升工程”项目。曾经这里一到梅雨天，阳台废水、厨房污水和洗涤废水横流。2022年，农业银行与国家乡村振兴局合作推出同业首个专门针对农村人居环境整治提升的“乡村人居环境贷”，基于这个产品，农业银行支持建德市进行环境项目整治，新安社区发生了翻天覆地的变化。一直以来，生态改造领域项目具有收益较低、回款期较长、自有资金较少等特征。农业银行创新抵押担保方式，将经营性项目和公益性项目打包，有效解决了商业可持续的“难题”。自该产品推出以来，农业银行在农村人居环境整治提升领域共投放贷款398亿元，支持了农村污水处理、村镇整体改造等多个项目，助力宜居宜业和美乡村建设。以“乡村人居环境贷”为代表的服务乡村的绿色信贷产品，体现了农业银行乡村振兴和绿色金融的融合。伴随着乡村振兴战略内涵的不断丰富，绿色金融已经成为助力乡村产业振兴，实现“绿色发展、循环发展、低碳发展”目标的重要助推器。做大服务绿色发展与服务乡村振兴的交集，既是实现乡村振兴的内在要求，又是解决“三农”问题的有效途径。近年来，农业银行全力支持农业农村绿色发展，构建绿色低碳的产业链条，努力打造绿色宜居乡村，让乡村产业与绿色金融同行。持续推出国家储备林贷款、绿水青山贷、生态共富贷、森（竹）林碳汇贷等具有竞争力的产品。成绩的取得离不开组织的持续创新。为了更大程度激发基层创新活力，“让听得见炮火的人指挥”，农业银行还对符合条件的分行适度扩大绿色金融产品创新权限。就这样，农业银行乡村振兴和绿色金融服务的交集越来越大。截至2023年6月末，农业银行绿色信贷余额 3.62 万亿元，较上年末增34.4%，其中县域绿色金融信贷余额1.5万亿元，占全部绿色信贷的40%以上，成为农业银行绿色金融发展的新高地。数字振兴就像绿色金融与“三农”县域的融合一样，数字化经营也正在与“三农”县域产生积极的融合，推动农业银行三农金融服务的数字化转型。首先，农业银行三农金融的数字化转型，结合了自身线下网点的优势。农业银行实施线上线下双轮驱动，建立了“人工网点+自助网点+惠农通服务点+互联网线上渠道+流动服务”的“五位一体”服务网络，致力于打造农民触手可及的“村口银行”“指尖银行”，打通农村金融服务“最后一公里”。其次，数字化转型造就了农业银行在手机客户端上的服务能力。截至 2023 年 6 月末，农业银行手机银行月活跃客户数（MAU）达 1.94 亿户，存量增量均保持同业第一。其中，农业银行推出的手机银行乡村版，集移动支付、便民缴费、扫码支付、指纹支付、无卡支付功能于一体，将便捷、简单、实惠的现代支付工具布放到田间地头。截至2023年6月末，农行手机银行乡村版月活跃客户数超3,000万户。另外，农业银行还综合运用大数据、人工智能等科技手段，创新推广农户专属信贷产品“惠农 e 贷”、 农业龙头企业“龙头 e 贷”“智慧畜牧贷”等系列线上产品，提升“三农”线上融资服务能力，为广大农户提供高效便捷的现代金融服务。截至2023年6月末，农业银行“惠农e贷”余额1.02万亿元，增幅36%。如果说赋能网点和打造APP是从金融角度出发的，那么，农业银行数字乡村平台则是从生态和场景的角度、从非金融场景出发，打造了一个开放式的服务乡村振兴的综合化平台，承载了农业银行服务乡村振兴的最新梦想。国家“十四五”规划和2035年远景目标纲要提出“加快推进数字乡村建设”，2023年中央一号文件也再次强调“大力推进数字乡村建设”。因此，数字化赋能已经成为当前乡村振兴的重点领域。从2021年，农业银行启动实施数字化转型“十大工程”，并按照“搭平台、建场景”的工作思路，一手抓基础平台建设，一手抓涉农智慧场景创新。经过两年多的探索实践，“农银惠农云”数字乡村平台终于问世。就在金秋9月北京举行的服贸会上，农业银行发布了“农银惠农云”平台。“农银惠农云”平台是农业银行依托SaaS云技术打造的涉农非银场景超市，搭建了“1+2+3+4+N”的总体架构，实现了业务流程、服务渠道、运营维护、数据存储、金融服务的一体化建设，能有效解决“三农”主体生产经营管理中的痛点难点，也为提升“三农”金融服务水平提供了有力支持。惠农云平台平台目前已搭载“三资”管理、智慧畜牧、“e推客”、乡村振兴积分、智慧农服等10余个智慧场景，全方位赋能乡村治理、农业生产、农民生活。平台各类场景入驻机构数超10万个，服务用户数量300多万个，覆盖县（区）2000余个。农业银行副行长刘加旺在2023年中期业绩发布会上表示：下一步，农业银行将秉持开放合作、互利共赢理念，依托“惠农云平台”，持续深化与基层政府、涉农企业、农户、科技公司等合作，构建涉农场景新生态，为数字乡村、共同富裕贡献更多力量。组织振兴组织兴，则乡村兴；组织强，则乡村强。金融人才、服务、知识“三缺失”一直是制约农村经济发展的突出短板。在金融同业中，农业银行创新建立全行统一的选派乡村振兴帮扶干部新模式，为助力乡村振兴、促进共同富裕提供有力金融人才支持。2014年，农行浙江分行率先开创了金融下乡的先河，连续8年累计选派1817名干部，到全省300多个乡镇挂职乡镇长助理。截至目前，该行挂职干部累计走访1.9万个行政村、32万家农户和中小企业，举办金融讲座1.6万场，直接受益人数逾90万人次。此后，在农村的田间地头，总能看到下乡干部的身影：受农行四川凉山分行委派的驻村扶贫第一书记卢易成，在大凉山马依足村从事扶贫工作两年，设立“惠农通”服务点2个，协助发放扶贫贷款368万；受农行广东分行委派的金融助理纪逾睿，在清远英德连江口镇工作的两年间，积极为农户普及金融知识，为驻地镇约100户农户办理贷款1300多万元......截至2022年末，农业银行共派出乡村振兴帮扶干部4000余人，其中160个国家乡村振兴重点帮扶县实现农业银行帮扶干部全覆盖。这些帮扶干部成为了农业银行践行“三农”金融战略的重要组织力量。他们深入实施“信用村、信用户”创建工程，积极参与乡村治理体系建设试点示范和文明村镇创建。在输出帮扶干部的同时，农业银行也在理顺自身内部体制机制，以期激活组织、焕发动力、释放价值。早在2008年8月，农业银行总行就设立“三农”金融事业部，全面推动全行“三农”金融事业部制改革。当时，农业银行立足国情行情，创造性地提出了“地域为界、条块结合、有统有分、发挥合力”的三农金融事业部改革思路，以建立起符合“三农”业务特点的体制和机制，确保有专门的机构、专门的人员、专门的政策、专门的资源服务“三农”改革发展。2021年，农业银行在总行成立金融服务乡村振兴领导小组，总分支行均设立乡村振兴金融部，重点做好“衔接、稳粮、富村、融合”文章。2022年，农业银行持续深化县域人力资源改革，启动“金融人才驻县帮镇扶村富民行动”，推进聚焦乡村振兴“双百”干部人才结对帮扶计划，组织了1.8万支服务先锋队、8.55万名成员进村入户提供金融服务。同时，农业银行将加大县域机构人员补充力度，将境内分行全年招聘计划的50% 以上用于县域。开展乡村振兴领军人才库建设，深入实施东西部行协作“双百”干部人才结对帮扶计划和县域青年英才开发工程。加强基层员工工资保障，持续向乡村振兴一线倾斜薪酬资源，进一步加大乡镇员工补贴配置力度。农业银行把“懂农业、爱农村、爱农民”的金融队伍持续送进基层一线，实现了人员下乡、智力下乡、服务下乡，夯实了组织保障和智力支持，为服务“三农”打下了坚固的根基。农为邦本，本固邦宁。三农问题解决了，中国的发展就有了底。近年来，农民生活越过越好了，钱袋子慢慢鼓起来了。数据显示，2023年上半年，农村居民人均消费支出8550元，增长8.5%，扣除价格因素，实际增长7.9%。乡村消费品零售额同比增长8.4%，增长快于城镇，乡村限额以上单位化妆品类、金银珠宝类零售额增速也明显快于城镇。但乡村振兴远没有到达终点，“三农”金融的潜在需求依然巨大。随着农业强国战略持续推进，县域“三农”领域的信贷需求将进一步释放。据悉，农业银行也将及时调整县域信贷投放策略和目标，将全年县域贷款投放计划上调3800亿元。同时，加大乡村振兴农户贷款领域的支持力度，将全年增量目标上调600亿元。乘风好去，长空万里。中国乡村振兴的路还在继续，农业银行服务乡村振兴的事业也是一场永不停歇的征程。
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